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在匈牙利古都“穿越”秦汉文明
将手机估价作为借款金额回收用户手机#*%,再将手机回租给用户@%,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)###@*,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)@*。
近日%*@,《法治日报》记者调查发现%@,手机租赁业务暗藏不少陷阱@@%#,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介@%%,以手机回租等形式变相发放贷款@%*@。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者@*%#,通过收取高额利息牟利#%,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额#@%@%,让消费者陷入高额贷款#*,最后机钱两空**%%。
受访专家指出#*@,商家以租赁名义吸引消费者贷款@#%*,“手机租赁”只是一个噱头#@@,一些现金贷平台通过手机媒介*#%@,绕过“借贷”的概念#*@,把借贷业务变成了租赁业务@*@#,涉嫌欺诈等违法行为#%*@*。建议监管部门对此类模式加大监管力度#%%,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛#@%,警惕掉入手机回租的陷阱@%*#。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱#%%。
去年年底@*,刘林向同学借2000元买了一部手机#@,一周后同学要求其提前还钱*%。听刘林说自己手上暂时没钱后%@*#,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去*%,就能换一笔钱%%@,还可以以回租的方式继续使用手机*##%。
刘林照做了@%@@,将手机抵押了3个月%##,换来2000元%@***。可没想到3个月后@*%%*,2000元借款变成了1万元%###。到期后@*,他没有钱还款#@%,对方便以电话、短信的形式催促其还钱@@,还称“如果不如期还钱*%%,便将此事告诉他同学、父母”@*@*@。
无奈之下%@%*,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了@*#。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似#%@**。
王某开了一家小纺织厂%%*,因资金周转困难##,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引#%#@,遂联系对方申请贷款**@#。对方称其贷款形式是租赁手机#@@*@,先认购他们提供的手机##*#,再把手机卖给回收手机的商户%*@*,再以回租方式贷款*%#%#,期限至少一个月%#%@。
王某提出贷款2万元、贷一个月*%%#%,工作人员拿出两部苹果15Pro max%*#,共19200元*%%%@,还称他们有回收手机渠道*%%*@,每部手机回收价是8700元%%*,两部手机共17400元@@*%。
之后*##,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名*@#,合约上写着:手机金额为9600元一部%@%%,每日租金是160元/部%#@%@,押金1000元/部**#*,租期一个月#@。结果%##@%,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中*#*%@,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用*@#%,实际拿到的贷款只有14400元%*。王某每天还要付320元租金@*@#%,不及时支付的话***#@,工作人员会打电话、发短信来催*%**%。后来%#%#,对方找上门坐在王某工厂里不走@*@*%,王某只好借了钱来还##%%。
合同写着两部手机价值19200元@*,王某实际拿到手的却只有14400元#*#,加上每天320元的租金*##%,一个月下来@%,王某要还28800元#*,折算成年利率高达600%#@。
警方表示%%@,扣除的家访费、资料费、押金款等费用##%%*,“与常规贷款的‘头利息’类似”#@。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人@*##%,跟风追求时髦产品、高消费**,经济困难**%@@,想到去贷款@@#@,银行贷款一般周期较长*@%*@,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司***,但这些平台或公司其实是没有资质的%#**。”警方提醒道@%。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上*#@**,记者注意到*@,近期与回租手机相关的投诉达数十条@@#,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”%@%@,将现金贷业务变身为回租贷@*#,名为租赁@*%**,实为借贷@@,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务%*#*%。
记者调查发现%##,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号@*,诱导用户通过“订阅”手机借钱*%,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后*##%*,平台出借资金%%,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金*%%#@。到期后#*@#,用户以回购价的形式支付还款@###。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息*@#@,如果用户逾期未支付租金%***#,平台就会开始催收*%%*,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收*%#%。
对于此类手机回租模式##*##,在业内人士看来@@@,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务%@#,不仅暗藏合规风险@#@%#,用户隐私安全也难以保障%##。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定%@@,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致#*@,本质上也没有场景依托%@***,属于典型的监管套利行为*%%@%,会被视作现金贷进行监管#*##@。”业内人士说@@%。
除了回租手机有陷阱外@%%*,记者调查发现#*#*,单纯租手机也有不少风险**##。
在某租赁平台%@,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”*%#。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机%%@,页面显示租赁价格原价为21.79元/天#*@@,券后价格为19.57元/天##@,租期只有一年的选项可供选择%*。
勾选相关条款后#@%,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)@%,次月至租期结束每月需实际支付636.83元**,共计7830.96元*@@#*。租期满一年后**@,如果想要买断#@*#@,需支付4377元#@**%。且平台不支持提前归还@@%,如提前归还@*,需支付剩余所有租金*#@*%。
页面还有另外一个选项**%,租完即送*@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元@##@%,比市场价高出近3000元#@#*。但记者实际操作发现#%@,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)%%*#,次月至租期结束每月需实际支付945.75元*##,共计11848元*@##*,比其页面宣传的要多出近500元#**#@。
业内人士告诉记者*@%%,在租赁平台页面上*#,消费者看到的每月付款金额##%%,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的@%%,并非消费者理解的月产品租金%@。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》*##@,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同*@%*,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项*%。这个‘等’字往往暗藏玄机*%@%%。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为***#*,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等**%*%。”该业内人士说@###,很多人可能都容易忽视合同细节#*#,如果不仔细查看**,就容易落入陷阱#%#。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来@*##%,商家以租赁名义吸引消费者贷款#%,侵犯了消费者的知情权@#@,也是非诚信经营行为@#。一些问题甚至超出消费纠纷范畴%%*#%,涉嫌欺诈等违法行为%%*。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任*#,如构成违法行为的*##@*,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任%@#@*。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为#%%,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构*@*,要求相关商家提供并核实相关营业执照%%。租赁时%%*#,要认真审核租赁合同#%,核实相关经办人员的身份信息%*,避免签订与实际租赁金额不符的合同***,避免租赁合同中相关重要条款空白#*@。
“如果消费者有自己合法的利益诉求%*@,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式*#%,把这些诉求表达出来%**@#,如果商家不愿意**#@,那么就赶紧离开*#,避免法律风险@#%*。”徐海燕说#%,另外要注意保存好证据%*@%*,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好@@,以便维权#%##。
杨敏也提出**%*#,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款###,特别是关于提前终止租赁的责任承担###@*,是否存在高额的违约金等情形#@##%,谨防合同陷阱*###%。对于含义不明确的条款###@#,要及时与平台、商家确认并保留相关证据%@*#@。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管@*@**,要求平台在显著位置明确提示相关风险##*@*,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度***#。”杨敏说#@。