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东西问丨刘金柱:为何说“宋辽古道”见证文化交融?
将手机估价作为借款金额回收用户手机#*@*@,再将手机回租给用户@@*,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)***#,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)%@。
近日@@,《法治日报》记者调查发现*#@,手机租赁业务暗藏不少陷阱%*#*,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介*@#*,以手机回租等形式变相发放贷款@%%。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者@@##*,通过收取高额利息牟利%@*%@,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额*%*,让消费者陷入高额贷款@*#*,最后机钱两空%@#@@。
受访专家指出*#@#,商家以租赁名义吸引消费者贷款@*@,“手机租赁”只是一个噱头@#%%,一些现金贷平台通过手机媒介@**@,绕过“借贷”的概念#%@@,把借贷业务变成了租赁业务%*@,涉嫌欺诈等违法行为%@。建议监管部门对此类模式加大监管力度*@#%,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛@@*%#,警惕掉入手机回租的陷阱#*@#。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱@@%。
去年年底@%*,刘林向同学借2000元买了一部手机%*@%@,一周后同学要求其提前还钱#*@。听刘林说自己手上暂时没钱后%%#%#,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去#@%@@,就能换一笔钱%##%,还可以以回租的方式继续使用手机#%#。
刘林照做了#**%,将手机抵押了3个月*%,换来2000元@%#。可没想到3个月后*##@,2000元借款变成了1万元@@#。到期后#@,他没有钱还款@*%%,对方便以电话、短信的形式催促其还钱##***,还称“如果不如期还钱@@%,便将此事告诉他同学、父母”@@#%。
无奈之下%@%,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了*#。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似*##。
王某开了一家小纺织厂*%#*#,因资金周转困难@%%**,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引%*,遂联系对方申请贷款##。对方称其贷款形式是租赁手机%*#*%,先认购他们提供的手机@%@,再把手机卖给回收手机的商户@#,再以回租方式贷款*%,期限至少一个月@*。
王某提出贷款2万元、贷一个月%#*%,工作人员拿出两部苹果15Pro max@@%*@,共19200元#@,还称他们有回收手机渠道%*@@%,每部手机回收价是8700元*@#*,两部手机共17400元**%%@。
之后%*,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名@%,合约上写着:手机金额为9600元一部#*#%*,每日租金是160元/部@%@#@,押金1000元/部@@%%,租期一个月#*%。结果%**%#,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中%%*@@,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用%#,实际拿到的贷款只有14400元@#@#%。王某每天还要付320元租金*#%#*,不及时支付的话%%,工作人员会打电话、发短信来催#*@#%。后来@**,对方找上门坐在王某工厂里不走*@%,王某只好借了钱来还%#@。
合同写着两部手机价值19200元@#,王某实际拿到手的却只有14400元%*#,加上每天320元的租金#@#@,一个月下来#*,王某要还28800元#*,折算成年利率高达600%*#*@@。
警方表示*%%%@,扣除的家访费、资料费、押金款等费用**,“与常规贷款的‘头利息’类似”#%#。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人%@,跟风追求时髦产品、高消费@@#,经济困难@##@%,想到去贷款#%##,银行贷款一般周期较长#%,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司@#,但这些平台或公司其实是没有资质的##@%。”警方提醒道@@。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上@%,记者注意到@%,近期与回租手机相关的投诉达数十条*@,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”%*,将现金贷业务变身为回租贷##*,名为租赁%@#%*,实为借贷*@,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务*#%。
记者调查发现@%,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号*@%@,诱导用户通过“订阅”手机借钱#*%*,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后*#*,平台出借资金@#,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金*%*@。到期后%#@,用户以回购价的形式支付还款##%@。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息@*%%,如果用户逾期未支付租金@#%%,平台就会开始催收*#@,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收@##%。
对于此类手机回租模式##,在业内人士看来#@,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务@%@*,不仅暗藏合规风险@@*@%,用户隐私安全也难以保障#%。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定@*#*,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致#%*#,本质上也没有场景依托**@*@,属于典型的监管套利行为*%%%%,会被视作现金贷进行监管*@。”业内人士说###。
除了回租手机有陷阱外@#,记者调查发现#%,单纯租手机也有不少风险@%#。
在某租赁平台@%**,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”**##。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机*%%*@,页面显示租赁价格原价为21.79元/天*%#,券后价格为19.57元/天#%%#,租期只有一年的选项可供选择@*。
勾选相关条款后@**@%,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)#%#,次月至租期结束每月需实际支付636.83元@@@,共计7830.96元#**。租期满一年后*##*@,如果想要买断#**%@,需支付4377元@**。且平台不支持提前归还@%%%,如提前归还**@*,需支付剩余所有租金%%。
页面还有另外一个选项*#%@#,租完即送@@@*@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元**,比市场价高出近3000元**@%%。但记者实际操作发现%%*@%,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)#%*%,次月至租期结束每月需实际支付945.75元#%#,共计11848元*@#%,比其页面宣传的要多出近500元@#%#%。
业内人士告诉记者@%#,在租赁平台页面上*##%,消费者看到的每月付款金额#%,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的@@#*,并非消费者理解的月产品租金*#@%。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》@#,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同%%%#@,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项%#@*%。这个‘等’字往往暗藏玄机@#。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为*@*#@,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等@@%*#。”该业内人士说**%#*,很多人可能都容易忽视合同细节%*,如果不仔细查看@%**#,就容易落入陷阱%**%。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来@*%,商家以租赁名义吸引消费者贷款**,侵犯了消费者的知情权@@%@,也是非诚信经营行为%%@@#。一些问题甚至超出消费纠纷范畴@@@,涉嫌欺诈等违法行为@###。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任*@,如构成违法行为的%%,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任@*。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为*@,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构#%,要求相关商家提供并核实相关营业执照##%#@。租赁时@####,要认真审核租赁合同*@%*,核实相关经办人员的身份信息%@*#,避免签订与实际租赁金额不符的合同@%*,避免租赁合同中相关重要条款空白%%。
“如果消费者有自己合法的利益诉求*@@*@,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式@*%*@,把这些诉求表达出来%%*@@,如果商家不愿意##*#%,那么就赶紧离开*%,避免法律风险#%#%。”徐海燕说@***,另外要注意保存好证据#%@,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好**,以便维权##@@。
杨敏也提出%@@,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款%##@,特别是关于提前终止租赁的责任承担%@,是否存在高额的违约金等情形#*#*,谨防合同陷阱*@*。对于含义不明确的条款#@*,要及时与平台、商家确认并保留相关证据#@*。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管@*,要求平台在显著位置明确提示相关风险%@%,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度####*。”杨敏说@%。