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将手机估价作为借款金额回收用户手机#@%*,再将手机回租给用户####%,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)*@%,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)*%%%@。
近日@#*,《法治日报》记者调查发现#%,手机租赁业务暗藏不少陷阱%#*#%,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介*%*,以手机回租等形式变相发放贷款#*@。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者*@#*,通过收取高额利息牟利##,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额**,让消费者陷入高额贷款*#@**,最后机钱两空@%#。
受访专家指出#%,商家以租赁名义吸引消费者贷款*%,“手机租赁”只是一个噱头%#,一些现金贷平台通过手机媒介%#*,绕过“借贷”的概念@@@#,把借贷业务变成了租赁业务*#%*,涉嫌欺诈等违法行为@#@。建议监管部门对此类模式加大监管力度##,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛@#%@,警惕掉入手机回租的陷阱@%#。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱##@*。
去年年底%@@,刘林向同学借2000元买了一部手机*%*,一周后同学要求其提前还钱#@。听刘林说自己手上暂时没钱后#@,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去#%,就能换一笔钱@*,还可以以回租的方式继续使用手机*%。
刘林照做了*#@*%,将手机抵押了3个月%*%@*,换来2000元**@#*。可没想到3个月后*%,2000元借款变成了1万元#@。到期后**@@,他没有钱还款@@%,对方便以电话、短信的形式催促其还钱#@,还称“如果不如期还钱***#,便将此事告诉他同学、父母”###。
无奈之下*##,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了@@#*#。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似%@@。
王某开了一家小纺织厂@@,因资金周转困难%%##,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引%@@#,遂联系对方申请贷款##@*@。对方称其贷款形式是租赁手机##%#@,先认购他们提供的手机%%*#*,再把手机卖给回收手机的商户%##*#,再以回租方式贷款*@%#,期限至少一个月###。
王某提出贷款2万元、贷一个月@%,工作人员拿出两部苹果15Pro max***,共19200元@%%,还称他们有回收手机渠道**,每部手机回收价是8700元*#%,两部手机共17400元*#。
之后@@,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名*@,合约上写着:手机金额为9600元一部#%#@@,每日租金是160元/部@@#,押金1000元/部@@,租期一个月*@***。结果***#,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中#***,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用%%@%@,实际拿到的贷款只有14400元%*。王某每天还要付320元租金@#@,不及时支付的话*%%,工作人员会打电话、发短信来催@@。后来%@%,对方找上门坐在王某工厂里不走@%%,王某只好借了钱来还%#。
合同写着两部手机价值19200元**,王某实际拿到手的却只有14400元***%%,加上每天320元的租金**#*,一个月下来@@*,王某要还28800元*##@,折算成年利率高达600%**%。
警方表示@#*@,扣除的家访费、资料费、押金款等费用#*#%,“与常规贷款的‘头利息’类似”@%。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人***%#,跟风追求时髦产品、高消费%#,经济困难%**%%,想到去贷款*#*@,银行贷款一般周期较长%#,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司*@%*#,但这些平台或公司其实是没有资质的%%*%。”警方提醒道@%*。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上##%,记者注意到@@%%,近期与回租手机相关的投诉达数十条%%*,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”@**%*,将现金贷业务变身为回租贷*#*,名为租赁*@#%,实为借贷%*%,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务#%。
记者调查发现@*,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号%#%,诱导用户通过“订阅”手机借钱@%*#,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后#%#,平台出借资金@@*,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金#%*@。到期后%**%,用户以回购价的形式支付还款@%**。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息*#@**,如果用户逾期未支付租金@*##,平台就会开始催收*%@%#,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收#@%*。
对于此类手机回租模式@#,在业内人士看来###%#,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务@**@@,不仅暗藏合规风险#*#@@,用户隐私安全也难以保障@%%%。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定@@#,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致@%%#*,本质上也没有场景依托@%*@,属于典型的监管套利行为@*@,会被视作现金贷进行监管%#@%@。”业内人士说@%@。
除了回租手机有陷阱外#*,记者调查发现%@*,单纯租手机也有不少风险#**##。
在某租赁平台@**,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”%##@。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机*#,页面显示租赁价格原价为21.79元/天#%,券后价格为19.57元/天%*,租期只有一年的选项可供选择#@。
勾选相关条款后@%#,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)**%,次月至租期结束每月需实际支付636.83元*%%,共计7830.96元****#。租期满一年后#@%%*,如果想要买断#*@#,需支付4377元##@。且平台不支持提前归还%%,如提前归还*%#@#,需支付剩余所有租金@@。
页面还有另外一个选项**@#,租完即送@%@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元#*@,比市场价高出近3000元#*%。但记者实际操作发现@*#*@,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)@#@@,次月至租期结束每月需实际支付945.75元*#*%*,共计11848元*#%@@,比其页面宣传的要多出近500元%##。
业内人士告诉记者@*#,在租赁平台页面上%*,消费者看到的每月付款金额@%%@@,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的@%@,并非消费者理解的月产品租金***%#。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》*@,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同#**,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项*#@%@。这个‘等’字往往暗藏玄机*@**@。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为@@#,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等%@@%。”该业内人士说@%*,很多人可能都容易忽视合同细节*%@%@,如果不仔细查看%%**,就容易落入陷阱@#@@*。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来%#%%%,商家以租赁名义吸引消费者贷款%%,侵犯了消费者的知情权@%@@*,也是非诚信经营行为@#*。一些问题甚至超出消费纠纷范畴##%,涉嫌欺诈等违法行为%###@。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任#%%%,如构成违法行为的*#*%@,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任@#%。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为%%,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构#@##*,要求相关商家提供并核实相关营业执照*@@。租赁时@%*,要认真审核租赁合同%@%#@,核实相关经办人员的身份信息%%***,避免签订与实际租赁金额不符的合同@@,避免租赁合同中相关重要条款空白@@##*。
“如果消费者有自己合法的利益诉求#*#,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式***,把这些诉求表达出来@@%%@,如果商家不愿意*#*,那么就赶紧离开@%%%@,避免法律风险@*#。”徐海燕说%#,另外要注意保存好证据#*##@,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好*%,以便维权@%#。
杨敏也提出%*,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款%%,特别是关于提前终止租赁的责任承担*@%@,是否存在高额的违约金等情形%@,谨防合同陷阱*%*#@。对于含义不明确的条款#@#,要及时与平台、商家确认并保留相关证据#%@**。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管%@#@,要求平台在显著位置明确提示相关风险%%,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度%%*#。”杨敏说%*#@。