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将手机估价作为借款金额回收用户手机%*#*@,再将手机回租给用户@##,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)%#*,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)##。
近日%%,《法治日报》记者调查发现%@,手机租赁业务暗藏不少陷阱#%@*,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介%##,以手机回租等形式变相发放贷款*%**。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者%@%,通过收取高额利息牟利@**%,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额@@%*%,让消费者陷入高额贷款%##,最后机钱两空#*。
受访专家指出@@#*,商家以租赁名义吸引消费者贷款@#%*,“手机租赁”只是一个噱头%#@,一些现金贷平台通过手机媒介###@*,绕过“借贷”的概念%#*,把借贷业务变成了租赁业务*%@,涉嫌欺诈等违法行为*#@。建议监管部门对此类模式加大监管力度@*%%,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛%%#%#,警惕掉入手机回租的陷阱@##@@。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱@*%*@。
去年年底@#*%%,刘林向同学借2000元买了一部手机#%%%,一周后同学要求其提前还钱%*。听刘林说自己手上暂时没钱后*#,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去@#%,就能换一笔钱####,还可以以回租的方式继续使用手机##*%%。
刘林照做了*%@,将手机抵押了3个月###,换来2000元@*%*#。可没想到3个月后*%#,2000元借款变成了1万元*@。到期后%*,他没有钱还款@#@@*,对方便以电话、短信的形式催促其还钱@#@,还称“如果不如期还钱%*%%,便将此事告诉他同学、父母”@%@@#。
无奈之下*#*@,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了%@。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似#%#%%。
王某开了一家小纺织厂@**,因资金周转困难@#%,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引%*@%,遂联系对方申请贷款@@。对方称其贷款形式是租赁手机*@,先认购他们提供的手机@%@*#,再把手机卖给回收手机的商户%*%*@,再以回租方式贷款%%@#,期限至少一个月%*@。
王某提出贷款2万元、贷一个月%@,工作人员拿出两部苹果15Pro max@#@,共19200元@*,还称他们有回收手机渠道##%,每部手机回收价是8700元*%*,两部手机共17400元*%#。
之后%*@%#,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名##**#,合约上写着:手机金额为9600元一部%@@,每日租金是160元/部#@,押金1000元/部*#*,租期一个月*%@#。结果@*%,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中**%,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用#%*@,实际拿到的贷款只有14400元@#。王某每天还要付320元租金##*,不及时支付的话**,工作人员会打电话、发短信来催%%*@%。后来#%**,对方找上门坐在王某工厂里不走**%,王某只好借了钱来还*#@。
合同写着两部手机价值19200元*@#*,王某实际拿到手的却只有14400元%@%,加上每天320元的租金*##@,一个月下来*@#,王某要还28800元*%,折算成年利率高达600%#**。
警方表示#@#%,扣除的家访费、资料费、押金款等费用%%#@#,“与常规贷款的‘头利息’类似”@#。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人%@*,跟风追求时髦产品、高消费#@#,经济困难*@##,想到去贷款***%,银行贷款一般周期较长@@%,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司%%%#,但这些平台或公司其实是没有资质的%#。”警方提醒道@%*#。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上****,记者注意到#@*,近期与回租手机相关的投诉达数十条%%,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”*@#,将现金贷业务变身为回租贷%*#,名为租赁%*,实为借贷*@,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务%**。
记者调查发现%#,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号@@%,诱导用户通过“订阅”手机借钱%@,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后#%#,平台出借资金#%%%@,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金%%*。到期后@*,用户以回购价的形式支付还款**#。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息%#%,如果用户逾期未支付租金**@#,平台就会开始催收@%*#@,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收#@%#。
对于此类手机回租模式@*##,在业内人士看来@@#%@,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务**%*#,不仅暗藏合规风险%@,用户隐私安全也难以保障*%*。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定**%,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致*#**,本质上也没有场景依托%@,属于典型的监管套利行为%@,会被视作现金贷进行监管#*#。”业内人士说*#@。
除了回租手机有陷阱外**%,记者调查发现#%@#,单纯租手机也有不少风险#%。
在某租赁平台##%%#,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”@#@#。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机*@@**,页面显示租赁价格原价为21.79元/天%@#@*,券后价格为19.57元/天*@*,租期只有一年的选项可供选择@@。
勾选相关条款后@#%#,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)@##%,次月至租期结束每月需实际支付636.83元*%@%*,共计7830.96元@@#*。租期满一年后*@**,如果想要买断*%#%,需支付4377元#%*@。且平台不支持提前归还*@%*,如提前归还@*@@,需支付剩余所有租金**#。
页面还有另外一个选项%*##@,租完即送@*。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元**@%,比市场价高出近3000元#@。但记者实际操作发现@#%,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)**@%%,次月至租期结束每月需实际支付945.75元####%,共计11848元@@@#*,比其页面宣传的要多出近500元@%@*%。
业内人士告诉记者%%,在租赁平台页面上*@**,消费者看到的每月付款金额@@**,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的%@##,并非消费者理解的月产品租金%@*%#。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》@@%,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同%**,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项@*%#。这个‘等’字往往暗藏玄机%##%。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为*@%%,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等@@%*#。”该业内人士说%*@@,很多人可能都容易忽视合同细节%%,如果不仔细查看*%,就容易落入陷阱*#。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来#*%,商家以租赁名义吸引消费者贷款@@@##,侵犯了消费者的知情权*@@@,也是非诚信经营行为@%@#。一些问题甚至超出消费纠纷范畴@%@#,涉嫌欺诈等违法行为#**@。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任@#,如构成违法行为的#*#%*,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任@*。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为@@@,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构%*#,要求相关商家提供并核实相关营业执照**%#*。租赁时%%#*,要认真审核租赁合同#%@,核实相关经办人员的身份信息#%@,避免签订与实际租赁金额不符的合同%*%,避免租赁合同中相关重要条款空白%##。
“如果消费者有自己合法的利益诉求%@,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式#%,把这些诉求表达出来*%@%,如果商家不愿意**@,那么就赶紧离开@*@*,避免法律风险@%**@。”徐海燕说*%#,另外要注意保存好证据*%@%,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好*#,以便维权#*。
杨敏也提出#%#@,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款%#%@,特别是关于提前终止租赁的责任承担@@#,是否存在高额的违约金等情形*%#@@,谨防合同陷阱@*#。对于含义不明确的条款%@*##,要及时与平台、商家确认并保留相关证据#@。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管%@#,要求平台在显著位置明确提示相关风险%%%*,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度%@#*。”杨敏说@**#。