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在匈牙利古都“穿越”秦汉文明
将手机估价作为借款金额回收用户手机@@,再将手机回租给用户%*@,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)#*##*,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)*@。
近日@*%%,《法治日报》记者调查发现%#@%*,手机租赁业务暗藏不少陷阱#@%@,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介*@*@,以手机回租等形式变相发放贷款#%@。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者*@@@,通过收取高额利息牟利##,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额#%#%,让消费者陷入高额贷款@*@,最后机钱两空%%@#*。
受访专家指出%@##,商家以租赁名义吸引消费者贷款@*@%,“手机租赁”只是一个噱头@#@@@,一些现金贷平台通过手机媒介#@***,绕过“借贷”的概念@#,把借贷业务变成了租赁业务@**#*,涉嫌欺诈等违法行为%%。建议监管部门对此类模式加大监管力度@**,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛##%%%,警惕掉入手机回租的陷阱*#@。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱%@#*。
去年年底@#,刘林向同学借2000元买了一部手机@*,一周后同学要求其提前还钱*#@*。听刘林说自己手上暂时没钱后##%%%,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去*@,就能换一笔钱*%#%*,还可以以回租的方式继续使用手机%*#%。
刘林照做了**#%,将手机抵押了3个月*%,换来2000元%##。可没想到3个月后@%#,2000元借款变成了1万元%#%*#。到期后@@*,他没有钱还款#@@*,对方便以电话、短信的形式催促其还钱%%#,还称“如果不如期还钱@#,便将此事告诉他同学、父母”##。
无奈之下@%%,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了*%。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似@#%#。
王某开了一家小纺织厂%#,因资金周转困难#*,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引@@@##,遂联系对方申请贷款**@#。对方称其贷款形式是租赁手机**##,先认购他们提供的手机%@#@,再把手机卖给回收手机的商户%@#%,再以回租方式贷款@@##,期限至少一个月*#**@。
王某提出贷款2万元、贷一个月#%,工作人员拿出两部苹果15Pro max*#%,共19200元%%,还称他们有回收手机渠道*%%%,每部手机回收价是8700元%#,两部手机共17400元##@##。
之后#*%,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名*#*@,合约上写着:手机金额为9600元一部%#%,每日租金是160元/部*%#,押金1000元/部@*,租期一个月*@*%。结果*@*#*,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中*%#**,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用##,实际拿到的贷款只有14400元*%@。王某每天还要付320元租金@*%**,不及时支付的话*%##,工作人员会打电话、发短信来催@#@#。后来*@*#,对方找上门坐在王某工厂里不走%#*,王某只好借了钱来还*#%##。
合同写着两部手机价值19200元%#%#*,王某实际拿到手的却只有14400元%%%,加上每天320元的租金*@,一个月下来%%,王某要还28800元#*%*,折算成年利率高达600%#@##@。
警方表示##,扣除的家访费、资料费、押金款等费用*##,“与常规贷款的‘头利息’类似”@*@#。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人%*@,跟风追求时髦产品、高消费*%*#,经济困难*@,想到去贷款@#**@,银行贷款一般周期较长%%%%@,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司#**,但这些平台或公司其实是没有资质的#%##*。”警方提醒道#*%@。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上@@*,记者注意到@%@,近期与回租手机相关的投诉达数十条*@,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”###*,将现金贷业务变身为回租贷%%%#,名为租赁#*%,实为借贷@@*#,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务@#。
记者调查发现%#,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号#%,诱导用户通过“订阅”手机借钱%%*,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后*#*@,平台出借资金*@@,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金@@@#。到期后@%#,用户以回购价的形式支付还款@##@#。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息@@,如果用户逾期未支付租金*@@@@,平台就会开始催收*@*#,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收#*@。
对于此类手机回租模式*#*,在业内人士看来%#@,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务%*,不仅暗藏合规风险@%%%@,用户隐私安全也难以保障%%%。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定#@@**,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致%*,本质上也没有场景依托@*%,属于典型的监管套利行为#@*,会被视作现金贷进行监管*%。”业内人士说*@*。
除了回租手机有陷阱外%%%%%,记者调查发现@#%*,单纯租手机也有不少风险%@***。
在某租赁平台@@#%#,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”#*@#。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机#@#%#,页面显示租赁价格原价为21.79元/天@%@,券后价格为19.57元/天#@,租期只有一年的选项可供选择@#@。
勾选相关条款后#*%,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)#@@#,次月至租期结束每月需实际支付636.83元##@,共计7830.96元*#。租期满一年后**,如果想要买断@%**,需支付4377元@%#。且平台不支持提前归还@%,如提前归还%%%,需支付剩余所有租金%@@。
页面还有另外一个选项*#*,租完即送%%@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元%*##,比市场价高出近3000元#%%@#。但记者实际操作发现*@*,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)@%#*,次月至租期结束每月需实际支付945.75元#*,共计11848元%@%@,比其页面宣传的要多出近500元*@@%@。
业内人士告诉记者#@###,在租赁平台页面上@@,消费者看到的每月付款金额*@,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的#*%,并非消费者理解的月产品租金%#*@#。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》@#@#,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同@%*%%,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项@*%#*。这个‘等’字往往暗藏玄机#*#%%。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为%@%,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等@#*#*。”该业内人士说@*#@,很多人可能都容易忽视合同细节#*%#,如果不仔细查看#**%#,就容易落入陷阱***。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来#@%,商家以租赁名义吸引消费者贷款#%#,侵犯了消费者的知情权**,也是非诚信经营行为#%#%。一些问题甚至超出消费纠纷范畴%#*%%,涉嫌欺诈等违法行为%*%。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任#@@%%,如构成违法行为的*%@@,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任#%*#*。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为*@#*,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构@**@,要求相关商家提供并核实相关营业执照#@%*%。租赁时%%,要认真审核租赁合同#%,核实相关经办人员的身份信息@#%**,避免签订与实际租赁金额不符的合同#*,避免租赁合同中相关重要条款空白#%*#。
“如果消费者有自己合法的利益诉求*@#,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式**#,把这些诉求表达出来@%**,如果商家不愿意#%,那么就赶紧离开*#@@#,避免法律风险*@@#@。”徐海燕说#%#%%,另外要注意保存好证据#@###,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好%%,以便维权@#*。
杨敏也提出%##,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款*%#%#,特别是关于提前终止租赁的责任承担*%@,是否存在高额的违约金等情形*#,谨防合同陷阱%@#。对于含义不明确的条款@*%%,要及时与平台、商家确认并保留相关证据#*。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管@%*,要求平台在显著位置明确提示相关风险@#*%,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度%%*@。”杨敏说***。