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历史长河中的又一次“中法相遇”——习近平主席对法国第三次国事访问纪实
将手机估价作为借款金额回收用户手机#@,再将手机回租给用户##@,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)@%##,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)@##@。
近日@%%*#,《法治日报》记者调查发现**,手机租赁业务暗藏不少陷阱*@#%*,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介*@%%,以手机回租等形式变相发放贷款@*#。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者#@#*,通过收取高额利息牟利#@*,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额%*,让消费者陷入高额贷款@%,最后机钱两空%*。
受访专家指出*#%%%,商家以租赁名义吸引消费者贷款%*##,“手机租赁”只是一个噱头#@*%,一些现金贷平台通过手机媒介@#,绕过“借贷”的概念@*%,把借贷业务变成了租赁业务#*,涉嫌欺诈等违法行为%#@。建议监管部门对此类模式加大监管力度*#*@%,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛@#,警惕掉入手机回租的陷阱*%。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱@*#。
去年年底%##,刘林向同学借2000元买了一部手机%*@%*,一周后同学要求其提前还钱@*@%。听刘林说自己手上暂时没钱后*#%**,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去@%%@,就能换一笔钱@#,还可以以回租的方式继续使用手机####@。
刘林照做了@*%,将手机抵押了3个月*#%@#,换来2000元*%@*%。可没想到3个月后%@*@,2000元借款变成了1万元%#。到期后@#*,他没有钱还款##@%#,对方便以电话、短信的形式催促其还钱@*,还称“如果不如期还钱@#,便将此事告诉他同学、父母”@@*@。
无奈之下##@,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了*@%#@。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似@@@#。
王某开了一家小纺织厂@@#%*,因资金周转困难%%,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引%%#,遂联系对方申请贷款**#。对方称其贷款形式是租赁手机%*%*@,先认购他们提供的手机#*@@,再把手机卖给回收手机的商户#@,再以回租方式贷款#*%#,期限至少一个月%#@*@。
王某提出贷款2万元、贷一个月**,工作人员拿出两部苹果15Pro max@%#,共19200元#@*@@,还称他们有回收手机渠道@%##%,每部手机回收价是8700元##,两部手机共17400元##@*@。
之后*%,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名%%,合约上写着:手机金额为9600元一部@%@%#,每日租金是160元/部@%,押金1000元/部##,租期一个月%*@*。结果*#@,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中*#,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用@%@@@,实际拿到的贷款只有14400元%@@@#。王某每天还要付320元租金@%,不及时支付的话@@#@,工作人员会打电话、发短信来催@#%#*。后来**%,对方找上门坐在王某工厂里不走%%@,王某只好借了钱来还*@@。
合同写着两部手机价值19200元%%*,王某实际拿到手的却只有14400元**#,加上每天320元的租金*%,一个月下来*#,王某要还28800元#%,折算成年利率高达600%##@%*。
警方表示@@*,扣除的家访费、资料费、押金款等费用@*,“与常规贷款的‘头利息’类似”**。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人%@#@#,跟风追求时髦产品、高消费#@#%#,经济困难**@@@,想到去贷款##*#%,银行贷款一般周期较长#@,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司#@@%,但这些平台或公司其实是没有资质的%@。”警方提醒道%@*#*。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上@%,记者注意到%@**,近期与回租手机相关的投诉达数十条%*%@,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”@@@#,将现金贷业务变身为回租贷%#%,名为租赁#%#,实为借贷##*#,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务##@。
记者调查发现%@,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号%#,诱导用户通过“订阅”手机借钱%%%,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后@*@*#,平台出借资金%@#@,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金%%。到期后#%@*,用户以回购价的形式支付还款@*##%。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息%%,如果用户逾期未支付租金#%%%,平台就会开始催收@@%*,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收@@。
对于此类手机回租模式*%#,在业内人士看来**#%#,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务*@*,不仅暗藏合规风险%*#@*,用户隐私安全也难以保障#@*。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定%#,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致@*@*#,本质上也没有场景依托*#,属于典型的监管套利行为#%#,会被视作现金贷进行监管%%%。”业内人士说*%。
除了回租手机有陷阱外***@*,记者调查发现@@,单纯租手机也有不少风险#*#*#。
在某租赁平台%##*,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”%**。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机%@*%#,页面显示租赁价格原价为21.79元/天@*%,券后价格为19.57元/天@%@,租期只有一年的选项可供选择#@。
勾选相关条款后**,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)%*#,次月至租期结束每月需实际支付636.83元@*,共计7830.96元%*##。租期满一年后%@*,如果想要买断*##,需支付4377元%*。且平台不支持提前归还%@@**,如提前归还@*,需支付剩余所有租金%##。
页面还有另外一个选项*@#@,租完即送*#*%%。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元#@*%,比市场价高出近3000元**%%。但记者实际操作发现@*#,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)%%,次月至租期结束每月需实际支付945.75元*@#@,共计11848元*#%,比其页面宣传的要多出近500元@#%*%。
业内人士告诉记者*##*,在租赁平台页面上%#,消费者看到的每月付款金额@%%,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的*#@@,并非消费者理解的月产品租金*%%。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》%*,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同*%@,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项*#。这个‘等’字往往暗藏玄机@@。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为#*#%,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等@#。”该业内人士说#@@,很多人可能都容易忽视合同细节%**%#,如果不仔细查看#%@,就容易落入陷阱@*@。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来*%#@#,商家以租赁名义吸引消费者贷款%@,侵犯了消费者的知情权*@**,也是非诚信经营行为%@。一些问题甚至超出消费纠纷范畴*%,涉嫌欺诈等违法行为**#。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任@*@,如构成违法行为的*#,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任%%%。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为#*@*,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构%@@*@,要求相关商家提供并核实相关营业执照##@*。租赁时@**%%,要认真审核租赁合同#@#**,核实相关经办人员的身份信息%@#,避免签订与实际租赁金额不符的合同@@*@#,避免租赁合同中相关重要条款空白@%*。
“如果消费者有自己合法的利益诉求#*,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式#*%*#,把这些诉求表达出来@##,如果商家不愿意%%@,那么就赶紧离开*@,避免法律风险%#*#%。”徐海燕说@#,另外要注意保存好证据@@,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好%%#,以便维权@*##。
杨敏也提出##%,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款*%#@,特别是关于提前终止租赁的责任承担*@,是否存在高额的违约金等情形%*%%,谨防合同陷阱@***。对于含义不明确的条款**%#@,要及时与平台、商家确认并保留相关证据#%*#*。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管%#*@,要求平台在显著位置明确提示相关风险*@*#,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度**。”杨敏说@*#@*。