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中国与布隆迪、冰岛签署海关AEO互认安排
将手机估价作为借款金额回收用户手机@@@,再将手机回租给用户#*@@,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)*@#,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)%%@%。
近日%%,《法治日报》记者调查发现*%,手机租赁业务暗藏不少陷阱%%#%,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介%@@*%,以手机回租等形式变相发放贷款*@。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者%@,通过收取高额利息牟利*#*@,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额@#,让消费者陷入高额贷款%%#%,最后机钱两空#@*@。
受访专家指出@%##,商家以租赁名义吸引消费者贷款###,“手机租赁”只是一个噱头*%*#@,一些现金贷平台通过手机媒介@%,绕过“借贷”的概念***%%,把借贷业务变成了租赁业务###@,涉嫌欺诈等违法行为@#%。建议监管部门对此类模式加大监管力度*#@%,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛*#@*,警惕掉入手机回租的陷阱%#。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱%#@%。
去年年底%%*,刘林向同学借2000元买了一部手机%@%#%,一周后同学要求其提前还钱%@*。听刘林说自己手上暂时没钱后###,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去##@@@,就能换一笔钱##*,还可以以回租的方式继续使用手机@*@*#。
刘林照做了#%,将手机抵押了3个月#@,换来2000元@%。可没想到3个月后*##,2000元借款变成了1万元@%@%*。到期后%%,他没有钱还款@*@,对方便以电话、短信的形式催促其还钱*@@,还称“如果不如期还钱@*,便将此事告诉他同学、父母”#@#@。
无奈之下##%@,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了@##。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似%**#。
王某开了一家小纺织厂%**@,因资金周转困难#%**,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引%@%%*,遂联系对方申请贷款%@%。对方称其贷款形式是租赁手机**%,先认购他们提供的手机#@#*@,再把手机卖给回收手机的商户*@*,再以回租方式贷款*%##,期限至少一个月#@。
王某提出贷款2万元、贷一个月@##@,工作人员拿出两部苹果15Pro max#%,共19200元*@*,还称他们有回收手机渠道%#*@,每部手机回收价是8700元%#,两部手机共17400元#@*@%。
之后#%@*%,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名***@,合约上写着:手机金额为9600元一部%##@%,每日租金是160元/部###,押金1000元/部###,租期一个月##@##。结果#%%#,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中##*#,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用*%,实际拿到的贷款只有14400元*#%%#。王某每天还要付320元租金%#***,不及时支付的话%#%#,工作人员会打电话、发短信来催#%%。后来%%,对方找上门坐在王某工厂里不走@*@*#,王某只好借了钱来还%%@%*。
合同写着两部手机价值19200元@@%%,王某实际拿到手的却只有14400元*@##,加上每天320元的租金@%%#*,一个月下来%@,王某要还28800元##*%#,折算成年利率高达600%#*##%。
警方表示%#,扣除的家访费、资料费、押金款等费用%%%#@,“与常规贷款的‘头利息’类似”%%。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人#*%#,跟风追求时髦产品、高消费###%*,经济困难**,想到去贷款#@,银行贷款一般周期较长#@,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司@%@@*,但这些平台或公司其实是没有资质的@#*%。”警方提醒道@##。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上@@%@*,记者注意到*#,近期与回租手机相关的投诉达数十条%*#%,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”@%*@,将现金贷业务变身为回租贷@@*#,名为租赁#%,实为借贷##*@#,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务@*#。
记者调查发现@@@%%,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号@@@*,诱导用户通过“订阅”手机借钱%##%,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后%%%*@,平台出借资金@#*@,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金%#@@*。到期后@%*,用户以回购价的形式支付还款#@*。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息*%,如果用户逾期未支付租金*#%,平台就会开始催收%@*%,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收%@%。
对于此类手机回租模式@#*@,在业内人士看来@*%%,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务##**,不仅暗藏合规风险%%*%#,用户隐私安全也难以保障@*#。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定@@*,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致@#@#*,本质上也没有场景依托@*,属于典型的监管套利行为**#,会被视作现金贷进行监管*##%*。”业内人士说##@@。
除了回租手机有陷阱外#*@%#,记者调查发现*#,单纯租手机也有不少风险@@@@。
在某租赁平台***#@,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”%*#。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机*@*%,页面显示租赁价格原价为21.79元/天#%***,券后价格为19.57元/天@*,租期只有一年的选项可供选择@#*%#。
勾选相关条款后##*,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)#%%@,次月至租期结束每月需实际支付636.83元*#@#*,共计7830.96元@##*。租期满一年后%%*,如果想要买断#@,需支付4377元%@。且平台不支持提前归还#@,如提前归还@**#,需支付剩余所有租金%#@*%。
页面还有另外一个选项%@%#%,租完即送@*%@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元@@*,比市场价高出近3000元%%。但记者实际操作发现%*%#%,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)%*%**,次月至租期结束每月需实际支付945.75元%%,共计11848元*%*,比其页面宣传的要多出近500元@*。
业内人士告诉记者*%@@*,在租赁平台页面上@*#,消费者看到的每月付款金额@@@,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的@%**#,并非消费者理解的月产品租金**。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》**,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同@#@@,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项##%*。这个‘等’字往往暗藏玄机*@%#。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为%%##%,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等##。”该业内人士说*@#,很多人可能都容易忽视合同细节#%#%%,如果不仔细查看###,就容易落入陷阱*#@。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来%@%@,商家以租赁名义吸引消费者贷款*%,侵犯了消费者的知情权@*#*@,也是非诚信经营行为%%#@。一些问题甚至超出消费纠纷范畴@**@@,涉嫌欺诈等违法行为*#%。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任%%,如构成违法行为的%%%%@,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任%**。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为**#@,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构%*,要求相关商家提供并核实相关营业执照*@。租赁时@%#%,要认真审核租赁合同#%%@@,核实相关经办人员的身份信息#@%*,避免签订与实际租赁金额不符的合同%##%*,避免租赁合同中相关重要条款空白%#。
“如果消费者有自己合法的利益诉求#@,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式@@,把这些诉求表达出来#@#,如果商家不愿意**@,那么就赶紧离开#@,避免法律风险@%@@。”徐海燕说%#@,另外要注意保存好证据*@#,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好#@@@,以便维权%%%%*。
杨敏也提出*%@@@,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款@%%,特别是关于提前终止租赁的责任承担##@*,是否存在高额的违约金等情形#*,谨防合同陷阱@%@##。对于含义不明确的条款@##*,要及时与平台、商家确认并保留相关证据%@。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管*@@,要求平台在显著位置明确提示相关风险%@%%%,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度#@%#@。”杨敏说%##*。