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将手机估价作为借款金额回收用户手机%**%#,再将手机回租给用户*#,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)@%*,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)###*%。
近日##,《法治日报》记者调查发现@%,手机租赁业务暗藏不少陷阱@#,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介%%@,以手机回租等形式变相发放贷款%*%*。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者@**%,通过收取高额利息牟利##%,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额*##*,让消费者陷入高额贷款**,最后机钱两空##*@#。
受访专家指出%*@%@,商家以租赁名义吸引消费者贷款@%,“手机租赁”只是一个噱头**,一些现金贷平台通过手机媒介#%#@,绕过“借贷”的概念##,把借贷业务变成了租赁业务*@,涉嫌欺诈等违法行为%*。建议监管部门对此类模式加大监管力度*@,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛%%#,警惕掉入手机回租的陷阱@@#*%。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱@*%##。
去年年底@#@,刘林向同学借2000元买了一部手机@#*,一周后同学要求其提前还钱@*@@。听刘林说自己手上暂时没钱后##,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去#@#%@,就能换一笔钱**%,还可以以回租的方式继续使用手机#%*。
刘林照做了@%#,将手机抵押了3个月*%@#,换来2000元*#%。可没想到3个月后*@#%#,2000元借款变成了1万元*@*%#。到期后*@%,他没有钱还款#%#*,对方便以电话、短信的形式催促其还钱**,还称“如果不如期还钱%%*@,便将此事告诉他同学、父母”*@#。
无奈之下*@%%@,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了*#。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似*#*。
王某开了一家小纺织厂##@,因资金周转困难@#*#*,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引#%#,遂联系对方申请贷款%%#**。对方称其贷款形式是租赁手机#@*,先认购他们提供的手机%##@,再把手机卖给回收手机的商户*#,再以回租方式贷款%@%%*,期限至少一个月%%@*。
王某提出贷款2万元、贷一个月##*,工作人员拿出两部苹果15Pro max*#%#%,共19200元#*@*@,还称他们有回收手机渠道*@*,每部手机回收价是8700元*%@*%,两部手机共17400元##%。
之后**@,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名%%#%%,合约上写着:手机金额为9600元一部%@#,每日租金是160元/部@@,押金1000元/部%*,租期一个月**%*。结果#*@##,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中@*@,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用####,实际拿到的贷款只有14400元#**@。王某每天还要付320元租金@%,不及时支付的话@*#@,工作人员会打电话、发短信来催%*%@*。后来*@@,对方找上门坐在王某工厂里不走##,王某只好借了钱来还#@%@。
合同写着两部手机价值19200元#%@@#,王某实际拿到手的却只有14400元*%,加上每天320元的租金%#*,一个月下来%%*@*,王某要还28800元#@#@*,折算成年利率高达600%@#。
警方表示*#@#,扣除的家访费、资料费、押金款等费用*@%*@,“与常规贷款的‘头利息’类似”#%%。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人##,跟风追求时髦产品、高消费%#%@#,经济困难#%,想到去贷款@*@,银行贷款一般周期较长*#@,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司##*@%,但这些平台或公司其实是没有资质的%#*%。”警方提醒道%**。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上%@,记者注意到@%#,近期与回租手机相关的投诉达数十条%*##@,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”@*@*,将现金贷业务变身为回租贷%@*,名为租赁#*%,实为借贷@#@#,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务@@@*。
记者调查发现%%,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号*#*@,诱导用户通过“订阅”手机借钱#@*,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后@*%%,平台出借资金*#%#*,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金@%@@@。到期后%%%,用户以回购价的形式支付还款%%*。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息**%,如果用户逾期未支付租金@*@#%,平台就会开始催收%%,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收**#*#。
对于此类手机回租模式%%%%%,在业内人士看来##@%,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务***,不仅暗藏合规风险%**@,用户隐私安全也难以保障#@#。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定#%,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致###,本质上也没有场景依托@%*@,属于典型的监管套利行为@@@,会被视作现金贷进行监管#%。”业内人士说@%。
除了回租手机有陷阱外@*%#%,记者调查发现@#,单纯租手机也有不少风险*@#%*。
在某租赁平台%*#@%,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”*@@%#。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机@#%@@,页面显示租赁价格原价为21.79元/天*@%@,券后价格为19.57元/天@#,租期只有一年的选项可供选择%%。
勾选相关条款后*%,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)#*%%,次月至租期结束每月需实际支付636.83元%@**,共计7830.96元%@。租期满一年后@@%*,如果想要买断#%#%%,需支付4377元%@%#*。且平台不支持提前归还@@*@@,如提前归还*@,需支付剩余所有租金@%。
页面还有另外一个选项#*#,租完即送**#@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元%@*#,比市场价高出近3000元%##。但记者实际操作发现@%%@,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)*@@*@,次月至租期结束每月需实际支付945.75元@##,共计11848元@#%*,比其页面宣传的要多出近500元#@*。
业内人士告诉记者*#*,在租赁平台页面上***,消费者看到的每月付款金额@*%@,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的#%,并非消费者理解的月产品租金@@。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》#@,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同#*#%*,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项*#@#%。这个‘等’字往往暗藏玄机%*%%%。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为##%@*,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等@#。”该业内人士说#@*%*,很多人可能都容易忽视合同细节####,如果不仔细查看#%@#,就容易落入陷阱@*。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来#@,商家以租赁名义吸引消费者贷款*%,侵犯了消费者的知情权%*,也是非诚信经营行为###%#。一些问题甚至超出消费纠纷范畴%%@%,涉嫌欺诈等违法行为*%。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任*###,如构成违法行为的*#@*,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任#%。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为@#,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构*#@##,要求相关商家提供并核实相关营业执照#*。租赁时#@%**,要认真审核租赁合同*%@#*,核实相关经办人员的身份信息#@,避免签订与实际租赁金额不符的合同###*@,避免租赁合同中相关重要条款空白%%#*。
“如果消费者有自己合法的利益诉求**#,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式@%,把这些诉求表达出来%%@**,如果商家不愿意**%,那么就赶紧离开#*@,避免法律风险*#*%。”徐海燕说#@@@%,另外要注意保存好证据@%%@*,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好%@@,以便维权@%*%@。
杨敏也提出@@#%%,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款**%,特别是关于提前终止租赁的责任承担*@,是否存在高额的违约金等情形@@%,谨防合同陷阱@@。对于含义不明确的条款#*@#,要及时与平台、商家确认并保留相关证据@%*%。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管%%*,要求平台在显著位置明确提示相关风险@@***,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度@#*@。”杨敏说%*%。