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将手机估价作为借款金额回收用户手机**@,再将手机回租给用户*@%#*,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)@*,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)@%%#*。
近日@###,《法治日报》记者调查发现%*,手机租赁业务暗藏不少陷阱#*@,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介#@*%,以手机回租等形式变相发放贷款%%*。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者#@#*,通过收取高额利息牟利%@#%,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额##@,让消费者陷入高额贷款#%###,最后机钱两空#%*@。
受访专家指出%#,商家以租赁名义吸引消费者贷款***,“手机租赁”只是一个噱头*#,一些现金贷平台通过手机媒介%%#,绕过“借贷”的概念#%*,把借贷业务变成了租赁业务*%,涉嫌欺诈等违法行为#%。建议监管部门对此类模式加大监管力度*%***,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛%@,警惕掉入手机回租的陷阱*%。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱@*。
去年年底%*%%,刘林向同学借2000元买了一部手机#%@,一周后同学要求其提前还钱*@。听刘林说自己手上暂时没钱后@@,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去@*#%*,就能换一笔钱@#,还可以以回租的方式继续使用手机%@*@。
刘林照做了%@,将手机抵押了3个月**%,换来2000元@%*。可没想到3个月后%*%,2000元借款变成了1万元##。到期后@@*,他没有钱还款#%#,对方便以电话、短信的形式催促其还钱*#,还称“如果不如期还钱*#,便将此事告诉他同学、父母”@#。
无奈之下#*%#,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了*%*。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似#*@。
王某开了一家小纺织厂%@,因资金周转困难@%,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引*%#*,遂联系对方申请贷款*%@%。对方称其贷款形式是租赁手机*%,先认购他们提供的手机@@%@,再把手机卖给回收手机的商户%##**,再以回租方式贷款#%#*,期限至少一个月#**@#。
王某提出贷款2万元、贷一个月@*@%,工作人员拿出两部苹果15Pro max%#*,共19200元@**%,还称他们有回收手机渠道%@@,每部手机回收价是8700元#%**,两部手机共17400元%%%*。
之后@@#%,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名%##%,合约上写着:手机金额为9600元一部@#@%*,每日租金是160元/部%#%%,押金1000元/部%*@,租期一个月*#。结果%*@@#,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中%@#**,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用*%%,实际拿到的贷款只有14400元@%%。王某每天还要付320元租金*%,不及时支付的话**##,工作人员会打电话、发短信来催%#@。后来@@*,对方找上门坐在王某工厂里不走#%,王某只好借了钱来还#%@。
合同写着两部手机价值19200元%%%,王某实际拿到手的却只有14400元*##,加上每天320元的租金#%**,一个月下来##,王某要还28800元*%#,折算成年利率高达600%*@%。
警方表示%@#,扣除的家访费、资料费、押金款等费用%*,“与常规贷款的‘头利息’类似”*#%。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人*%%#,跟风追求时髦产品、高消费##%*,经济困难#*,想到去贷款#%##,银行贷款一般周期较长*#%@#,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司%*@*,但这些平台或公司其实是没有资质的@**#。”警方提醒道**@。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上*%@,记者注意到@#%@%,近期与回租手机相关的投诉达数十条%%*#,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”@*#%,将现金贷业务变身为回租贷**@*@,名为租赁*#%,实为借贷##%#@,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务@##*。
记者调查发现%@,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号***%%,诱导用户通过“订阅”手机借钱*%,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后%@,平台出借资金@#,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金#%*#*。到期后@*@#,用户以回购价的形式支付还款*%%%。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息%##@%,如果用户逾期未支付租金##,平台就会开始催收@%*,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收@#。
对于此类手机回租模式****,在业内人士看来#*@%%,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务##@#,不仅暗藏合规风险#%,用户隐私安全也难以保障%@。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定%@*#,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致%@,本质上也没有场景依托@*@*,属于典型的监管套利行为@%,会被视作现金贷进行监管@*%。”业内人士说@#。
除了回租手机有陷阱外%@*@#,记者调查发现##%@#,单纯租手机也有不少风险#*@@@。
在某租赁平台@@@,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”@#。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机@*@*,页面显示租赁价格原价为21.79元/天@#%@,券后价格为19.57元/天#@,租期只有一年的选项可供选择@#*#。
勾选相关条款后*@,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)@%#@,次月至租期结束每月需实际支付636.83元@###,共计7830.96元%@%。租期满一年后*@,如果想要买断%@%%,需支付4377元#@%*。且平台不支持提前归还@@*@,如提前归还*%*,需支付剩余所有租金%#%。
页面还有另外一个选项@%%#,租完即送%@。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元%%*,比市场价高出近3000元*#。但记者实际操作发现@%,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)####,次月至租期结束每月需实际支付945.75元#*%@,共计11848元@%,比其页面宣传的要多出近500元#%#。
业内人士告诉记者%@%%@,在租赁平台页面上*%*,消费者看到的每月付款金额#@@@,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的%*%*@,并非消费者理解的月产品租金%%@%%。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》@%%*,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同*##**,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项#%#。这个‘等’字往往暗藏玄机#*。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为%@*%,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等#*#。”该业内人士说#**,很多人可能都容易忽视合同细节*@*#*,如果不仔细查看###@,就容易落入陷阱*@#*#。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来#*,商家以租赁名义吸引消费者贷款%%#%#,侵犯了消费者的知情权##,也是非诚信经营行为*@%@#。一些问题甚至超出消费纠纷范畴@%**,涉嫌欺诈等违法行为#@。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任*##,如构成违法行为的%#,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任#*。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为%##@,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构#@#%*,要求相关商家提供并核实相关营业执照*#@#%。租赁时*%**#,要认真审核租赁合同%*,核实相关经办人员的身份信息##,避免签订与实际租赁金额不符的合同#%*%,避免租赁合同中相关重要条款空白#%###。
“如果消费者有自己合法的利益诉求#%,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式*@*,把这些诉求表达出来%@,如果商家不愿意%#%*#,那么就赶紧离开@%,避免法律风险**%。”徐海燕说%%*#,另外要注意保存好证据%@*#,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好#@@@%,以便维权**#。
杨敏也提出@##@,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款#*,特别是关于提前终止租赁的责任承担#@,是否存在高额的违约金等情形@%%,谨防合同陷阱%*@。对于含义不明确的条款%@%#,要及时与平台、商家确认并保留相关证据@#*%。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管@@@##,要求平台在显著位置明确提示相关风险@#*,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度%%*#。”杨敏说@@%。