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广州中医药大学第一附属医院原院长冼绍祥接受审查调查
将手机估价作为借款金额回收用户手机@**@%,再将手机回租给用户**@%@,并与用户约定租用期限(即借款期限)和到期回购价格(即还款金额)*@#,回购价格高于回收价格部分以及相关“服务费”(即借款利息)#*@%。
近日***%#,《法治日报》记者调查发现*#%,手机租赁业务暗藏不少陷阱##*#*,甚至有现金贷公司将手机变成拓展市场的新媒介%@,以手机回租等形式变相发放贷款@%%#。他们利用“零抵押”“低月租”的噱头吸引消费者@@,通过收取高额利息牟利#@@@*,甚至一些没有资质的贷款公司也通过回收手机业务虚增借贷金额###,让消费者陷入高额贷款**%#,最后机钱两空@@@。
受访专家指出%%@,商家以租赁名义吸引消费者贷款#*,“手机租赁”只是一个噱头#@*,一些现金贷平台通过手机媒介#%,绕过“借贷”的概念*%%%,把借贷业务变成了租赁业务@*,涉嫌欺诈等违法行为@##。建议监管部门对此类模式加大监管力度#%**@,消费者在签订合同前也要擦亮眼睛@*@%,警惕掉入手机回租的陷阱%*。
回租手机却陷入现金贷
河北某高校大四学生刘林(化名)就掉入了手机回租的陷阱#*。
去年年底@%%@,刘林向同学借2000元买了一部手机##@,一周后同学要求其提前还钱#%@#。听刘林说自己手上暂时没钱后%#@*#,该同学向其推荐了一款回租贷App只要把手机抵押出去*@@,就能换一笔钱@**,还可以以回租的方式继续使用手机@#%@。
刘林照做了#%##@,将手机抵押了3个月*%,换来2000元*#%@@。可没想到3个月后%%,2000元借款变成了1万元%%%*。到期后*@,他没有钱还款*@*@#,对方便以电话、短信的形式催促其还钱%*%#@,还称“如果不如期还钱#@,便将此事告诉他同学、父母”##@。
无奈之下%%@@*,刘林不得不让父母帮自己把这笔钱还清了@#。
浙江绍兴越城警方近日破获的一起案件与刘林的经历相似#%。
王某开了一家小纺织厂**@#,因资金周转困难##@#,被朋友圈一则“零门槛、迅速放款”的短期贷款广告吸引@@@@,遂联系对方申请贷款**##。对方称其贷款形式是租赁手机@%,先认购他们提供的手机%%%,再把手机卖给回收手机的商户*%,再以回租方式贷款@@,期限至少一个月#*。
王某提出贷款2万元、贷一个月%***,工作人员拿出两部苹果15Pro max*%,共19200元#%##,还称他们有回收手机渠道@@@*,每部手机回收价是8700元%#,两部手机共17400元#*。
之后@@**,对方拿出一份抬头为“租赁”的合约让王某签名@@,合约上写着:手机金额为9600元一部*%,每日租金是160元/部##@*,押金1000元/部%#%,租期一个月#*@#@。结果*@*,王某拿到手的贷款是:卖掉手机的17400元中#*,还要扣除300元资料费、700元家访费、1000元押金等各项费用%@@%@,实际拿到的贷款只有14400元##。王某每天还要付320元租金%@#%*,不及时支付的话@##,工作人员会打电话、发短信来催%*。后来##*@#,对方找上门坐在王某工厂里不走##,王某只好借了钱来还*@##。
合同写着两部手机价值19200元@%,王某实际拿到手的却只有14400元@*%%%,加上每天320元的租金@%,一个月下来%*,王某要还28800元#%*%,折算成年利率高达600%*@@@。
警方表示##@*%,扣除的家访费、资料费、押金款等费用*%@@*,“与常规贷款的‘头利息’类似”*%@%。
“这类以手机租赁陷阱的受害者群体主要是90后、00后的年轻人@@*,跟风追求时髦产品、高消费@**@@,经济困难%@,想到去贷款%%#*%,银行贷款一般周期较长@***%,所以会在网上寻找一些小的贷款平台或公司@#,但这些平台或公司其实是没有资质的%#*#*。”警方提醒道@@@%。
合规与隐私均难以保障
在某第三方投诉平台上%@%%,记者注意到**#,近期与回租手机相关的投诉达数十条#*@,主要涉及部分网络借贷平台“换穿马甲”*###,将现金贷业务变身为回租贷*%**,名为租赁*@@%,实为借贷@#,通过虚增借贷金额、恶意制造违约、肆意认定违约、毁匿还款证据等方式形成虚假债权债务@#。
记者调查发现**,租用手机套餐贷款流程主要包括以下几个方面:
平台或公司以“零首付”“无抵押”为口号*#,诱导用户通过“订阅”手机借钱###,然后将手机“卖”给平台套现;
用户将手机“卖”给平台后@##%,平台出借资金@**,并从贷款中扣除一部分所谓的“服务费”“评估费”等;
用户按照约定在租赁期限(即贷款期限)内支付租金%#%。到期后@%#@,用户以回购价的形式支付还款%*#。
平台会要求用户填写身份证、银行卡、紧急联系人等信息#%*,如果用户逾期未支付租金@***#,平台就会开始催收**%*@,甚至利用用户的通讯录“通知”用户的联系人进行催收@*。
对于此类手机回租模式@#%@%,在业内人士看来@%#@%,实际上是打着手机回租幌子的现金贷业务**@%*,不仅暗藏合规风险#*,用户隐私安全也难以保障***@%。
“通过强行引入租赁场景来规避现金贷相关规定###%,但在利率、期限、风控模式、资金用途等核心要件上与现金贷并无二致**@*,本质上也没有场景依托@##%,属于典型的监管套利行为#@@%%,会被视作现金贷进行监管@@。”业内人士说@%。
除了回租手机有陷阱外##%#,记者调查发现*#*#,单纯租手机也有不少风险#@@。
在某租赁平台%%@,记者注意到其宣称“低月租即可带走心仪手机”@@@*。记者选中一款在某平台官方店标价8899元的华为Mate 60Pro+新机#@#,页面显示租赁价格原价为21.79元/天%*%,券后价格为19.57元/天@*@*#,租期只有一年的选项可供选择*#*。
勾选相关条款后@#*#%,页面显示租金价格:首月实际需要支付金额为825.83元(包含服务费)*#,次月至租期结束每月需实际支付636.83元#*@#%,共计7830.96元@%。租期满一年后%*%,如果想要买断#**,需支付4377元@#%@*。且平台不支持提前归还#@,如提前归还@%%,需支付剩余所有租金@%%。
页面还有另外一个选项**#@,租完即送***。不过价格高得离谱:页面显示总租金为11349元@*##,比市场价高出近3000元@#@#@。但记者实际操作发现%*#%,首月实际支付金额为1444.75元(包含服务费)*##,次月至租期结束每月需实际支付945.75元%@%,共计11848元%%%,比其页面宣传的要多出近500元%%%@%。
业内人士告诉记者#@@@,在租赁平台页面上%*,消费者看到的每月付款金额%#@##,实际上是平台方按照借款本金和约定利率来计算的%#,并非消费者理解的月产品租金@#%。
“租赁时要注意仔细查阅《订阅及服务相关协议》%@%@@,这是一份涉及出租方、承租方(消费者)和平台方的三方合同%%,消费者需向出租方申请融资租赁服务并支付租金、服务费等款项@#@。这个‘等’字往往暗藏玄机#*。并且这份合同可能隐藏变相借贷行为%#%,比如合同要求消费者签署第三方信贷平台预授信合同、上征信、授权第三方催收等%@%%。”该业内人士说#*#,很多人可能都容易忽视合同细节**%@#,如果不仔细查看**@*,就容易落入陷阱*#@。
对恶意欺骗者加大处罚
在北京市盈科律师事务所律师杨敏看来@###*,商家以租赁名义吸引消费者贷款@@*@,侵犯了消费者的知情权@%%%#,也是非诚信经营行为**%。一些问题甚至超出消费纠纷范畴*%,涉嫌欺诈等违法行为@%。商家侵犯消费者权益的依法应当承担相应的民事损害赔偿责任%@,如构成违法行为的%@*@#,还应当承担相应的行政处罚或刑事责任##@%%。
对外经济贸易大学法学院教授徐海燕认为**,消费者在租赁高额商品时要选择正规的平台或机构#%%,要求相关商家提供并核实相关营业执照##%@*。租赁时*#,要认真审核租赁合同*#%#,核实相关经办人员的身份信息*#%%,避免签订与实际租赁金额不符的合同*@%##,避免租赁合同中相关重要条款空白%%@。
“如果消费者有自己合法的利益诉求%#,一定要通过签订补充协议或补充条款的方式*@,把这些诉求表达出来%@,如果商家不愿意%%%%,那么就赶紧离开%@#*,避免法律风险**。”徐海燕说%*,另外要注意保存好证据###%,微信聊天、银行流水等证据要依法固定和保全好*@%,以便维权#%@。
杨敏也提出*%@@%,消费者在签署合同时一定要注意审核合同的具体条款@@%,特别是关于提前终止租赁的责任承担@%%%*,是否存在高额的违约金等情形#%,谨防合同陷阱#@*@%。对于含义不明确的条款#%***,要及时与平台、商家确认并保留相关证据#@#@*。
“监管部门也需对此类租赁平台加强监管@*,要求平台在显著位置明确提示相关风险#*,对恶意欺骗消费者的商家加大处罚力度#%%*@。”杨敏说#%%@@。